来源：广东农信作者：吴世聪
一、项目方案
广东省农村信用合作联社手机银行4.0按照“薄前台、厚中台”的思路，基于蚂蚁mPaaS和EDAS技术平台构建。它采用中台驱动的方法论建模设计，内置订单、商品、店铺、用户、账户、营销、权限等15个中台能力中心，将能力存放在中台，为前台业务提供可复用的能力。
基于中台的能力支撑，手机银行4.0实现了广东农信社生活与手机银行的融合，打造了集电子商务、生活服务、金融融合于一体的新一代智能手机银行。同时，结合多个法人农信社的特点，以百行百店的方式，实现了法人机构商品和服务的差异化营销。农村商业银行可以根据门店模板开设个性化机构门店，发布本地特色，打包本地特色，灵活配置广告和活动，全面实现自主经营。农村商业银行员工也可以自己开理财店，产品和内容由客户经理定制。门店和产品可以生成共享二维码，为省内农村商业银行和客户经理提供强大的营销工具。
广东农信手机银行4.0由“首页”“金融”“生活”“我的”:四个模块组成
首页：聚焦常用功能，划分主要金融产品区、信用卡区、特色主题活动区，尽可能突出首页的丰富性，重点提升整体视觉效果；热门理财产品根据客户标签智能推荐。客户还可以根据自己的操作习惯和操作频率，对主页的常用功能进行个性化设置，增加菜单、产品、信息、商品的智能搜索导航。
理财页面：包括理财、基金、保险、贵金属、定期产品、投融资产品如税易贷、粤农e贷、消费易、信用卡等。各类产品布局分为投融资两大模块，突出金融业务的专业性。
生活页面：聚焦电商、支付、政务专区、本地O2O、积分兑换专区、信息发布等功能。扩大生活服务覆盖面，关联分期消费等金融产品，实现资金流闭环。
我的：“我的”页面汇总了客户的所有个人信息，包括我的账户、我的资产(包括理财、资金等信息)、我的负债(包括贷款)、我的账单(按月展示手机银行相关账户的收支情况)、我的订单(电商、积分商城等订单)、我的权益(包括积分、红包、卡片和代金券等)。)，等等。以清晰的信息展示为优化方向，成为信息查询服务的枢纽。此外，还包括个人设置、安全中心等系统设置功能，反馈中心、帮助中心等交互功能。
此外，农村商业银行可以根据客户的年龄、资产等维度精准推送APP消息，包括图片、账户、公告、服务消息等。智能客服提供更友好的人机交互，实现一站式服务直达服务。二、创新点
(1)数百条线和面
农村商业银行可以定制银行LOGO和色调，发布地方特色，包装地方特色，灵活配置广告和活动，全面实现自主经营。
(2)千人千面
农村商业银行可以根据特殊客户群体进行定制
版面，用户可自由切换喜欢的版面，也可自定义宫格内容。（三）一行百面
农商行的员工均可开设自己的金融店铺，产品、内容由客户经理定制，店铺和产品能够生成可分享的二维码，由此产生的销售业绩可计入员工名下。
（四）智能化
农商行可根据年龄、资产等维度精准推送APP消息，包括图文、动账、公告、服务消息等，系统自动根据用户行为和标签实现产品和广告的智能投放，智能客服提供更加友善的人机交互，实现服务一站式服务直达。
（五）数字化
农商行可通过运营端可实时查看运营数据，通过漏斗图可随时分析业务漏损情况，农商行可创建多个资讯号来发布资讯，用户摇一摇即可查看自己感兴趣的内容。
（六）平台化
手机银行4.0集成了金融、生活、电商、政务等服务，覆盖积分、权益、卡券等各类权益，提供多种拉新、促活的运营工具，为农商行打造线上综合运营门户。
（七）中台化
手机银行4.0按照“薄前台、厚中台”的思路建设，中台能力中心应用以内部开发的GMF框架为基础，该框架主要包含基础能力、商业能力及横向产品三个层次，其中基础能力以领域设计为基础构成各业务子域基于标准业务流程下的基础功能定义，商业能力则由以基础能力为本形成功能扩展实现，且面向垂直业务域具备可复用性的解决方案能力，横向产品是以基础能力为本形成的可在多个垂直业务共用的解决方案能力。
中台技术框架以分布式平台无关性为基础，基于原生实现域服务、域能力、域扩展点、商业能力扩展点、横向产品为组成要素的配置化应用开发框架。框架支持业务包以插件方式分离部署，同时能够以业务身份为单位进行独立业务包配置下发，实现业务与平台解耦。
三、技术实现特点
本项目在业务中台设计、应用技术框架、中间件应用、基础平台支撑等方面均采用了新型建设模式，其中中台设计引入领域驱动设计、同时构建基于业务插件化为核心的中台技术框架、中间件采用阿里云分布式组件、基础平台以阿里云飞天底座及IAAS层产品为支撑。
本项目总体架构以构造手机银行4.0为基础，实现线上渠道业务中台为核心，支撑面向多端用户的业务前台应用，整体架构分为业务前台、业务中台、移动平台三层。
其中：
(1).业务前台：面向端用户的独立业务单元，承载端业务主体功能，本项目中建设的业务前台包括电商前台、金融前台、商户前台以及运营前台。
(2).业务中台：秉承“薄前台、厚中台”理念，以基础电商能力为支撑，以领域设计为模式形成多业务子域的能力中心应用，沉淀通用能力，同时以插件化方式实现多类前台业务在通用能力上的功能扩展，降低新商品、新业务的开发成本。
(3).移动平台：以统一APP入口，打造百行百面店铺化功能框架，以小程序、H5方式承载多类细分业务功能，同时承接第三方应用接入，实现框架功能与场景业务功能的运行管理分离。
四、运营情况
项目目前正处内部试运行阶段，目前运行稳定，江门农商行、阳春农商行为试点机构，预计11月底开始对客开展业务运营。
五、项目成效
1.中台沉淀可复用能力,为业务赋能。本项目按照“薄前台、厚中台”的平台化思路，利用领域驱动设计，建设和完善成订单、商品、店铺、用户、账户、营销、权益等15个能力中心，将能力沉淀于中台，为前台业务提供可复用的各类能力，支持业务的快速迭代上线，支持金融产品的灵活配置和上架，支撑多渠道业务，持续为业务赋能。中台化建设方式对其他项目建设具有很好的参考和推广意义。
2. 以科技力量持续为金融赋能，为全省农商行线上运营及业务发展提供有力支撑。通过搭建功能强大、高效灵活、可持续创新的渠道中台，将线上业务流程、能力沉淀于中台，实现金融产品在手机银行的快速上线和灵活配置，支持各农商行灵活、快速定制专属店铺，提供营销二维码、金融小店、活动推送等运营工具，打造线上“金融天猫”，为农商行业务发展持续赋能，极大的提高农商行产品创新、拓客营销等经营管理能力，提升了专业化管理和客户差异化服务水平，并足够应对未来市场快速变化。
3.为客户提供更好的体验。手机银行4.0通过对接大数据平台，根据客户年龄、资产等维度构建用户画像，将资讯、产品、服务等推送精准定位目标客群，同时为客户的贷款还款、理财到期提供智能提醒，让客户第一时间掌握动态；智能客服华丽变身，人机交互更友善，实现一站式服务直达，为客户提供更好的服务体验。
六、经验总结
1.以项目打磨中台建设方法体系。通过本项目建设，在中台需求分析方面，形成了中台需求分析的方法论，在技术方面，形成可复用的技术规范，包括业务中台技术规范、mPaaS移动开发平台技术规范以及基于阿里云分布式中间件技术开发规范等，为其他项目提供可复用的方法过程支持。
2.多厂商合作建设模式。本项目前台、中台由多家厂商参与，在多厂商合作方面，制定出一整套项目沟通协调机制、问题反馈机制、合作开发机制，有效提升项目过程中管理效率。
3.以价值为导向，充分调研。为进一步获取农商行和客户的诉求，项目在前期开展了大规模的调研，对11名农商行的中层干部、16名农商行员工，36名客户进行了访谈，并在线上开展问卷调查，共收到1429份有效问卷反馈，让项目组真正掌握农商行和用户的诉求，为后续项目顺利推进奠定了基础。
