菜鸟理财——理财产品评测专家！
【菜鸟理财产品评价】
本评估于2014年5月8日发布
P2P网贷平台——人人贷
利润指数：* * *
年化收入：12%左右。其中优先理财计划年化收益率在12-14%之间，竞价收益率在8-15%之间。
风险指数：* *
人人贷成立于2010年10月，是国内比较老的一个P2P平台。所有投资目标100%受本金保护计划的约束。保本计划以风险准备金形式存在，风险准备金账户由招商银行托管；风险准备金最新余额约3506万元(截至2014年5月4日)。
术语索引：* *
每个人贷款的分散债权项目期限一般为3-36个月不等，投资满90天后可通过债权转让方式提取；首选的财务计划是一年。一年后可以取款拿回钱，但中间不能取款。
阈值指数：*
竞价的投资门槛从50元起，最优理财规划的门槛从1万元起。
便利指数：* * * *
登录人人网：http://www.renrendai.com/
根据网站提示注册充值，选择项目后投资。
投资分析：
人人贷是一个比较老的P2P平台。平台坏账率控制较好，2013年不到0.7%，2014年一季度控制在0.6%。2013年底获得裕信资本牵头的1.3亿美元投资。总体而言，人人贷收入水平稳定，安全性高。是一个值得投资者考虑的P2P平台，但P2P总是投资于民间借贷，自然风险是
今天美食指南要应朋友们的要求评价一下大家贷款的平台：
1.平台背景——实力雄厚的精英团队
人人贷网站(www.renrendai.com)于2010年10月正式上线，公司则于2010年4月在京注册，初始注册资本616万元，2014年3月27日增至1亿元。这种注册资本在P2P行业并不多见。
大家的贷款管理团队统一毕业于清华、北大、斯坦福等名校，有金融行业背景。
智信资本是最新的投资领军企业，由前盛大首席财务官李曙君于2006年创立，是一家专注于投资中国市场的海外投资基金管理平台。资金主要来自美国著名大学基金会(如哥伦比亚大学、斯坦福大学、纽约大学等)。)，国际知名投资机构(如新加坡淡马锡控股、香港嘉里集团控股等。)和国际资本市场上一些有影响力的私人投资者。1.3亿美元的投资应该是目前中国P2P行业最大的单笔投资金额。
根据人人贷发布的业绩报告，2013年全年人人贷债权约15.6亿，在所有P2P平台中排名第八，坏账率0.7%。同期，工农建交的五大银行坏账率为1%；过去的2014年一季度，个人贷款成交额为4.91亿元，平均中标率为12.89%，坏账率为0.6%。但是美食导购无法知道大家贷坏账率的具体定义和算法，所以对大家贷坏账率低有所保留。
根据平台的背景信息，人人贷是P2P行业的优秀同行。
2.平台运行模式
——个人对个人，线下拓展能力强人人贷的模式是P2P（peer to peer lending）即个人对个人的一种借贷模式。
平台之上人人贷推出了“优选理财计划”，投资人只需加入该计划，平台将帮你自动循环投标，免去投资人守电脑的烦恼。
平台之外，人人贷建立了一支叫友众信业金融信息服务公司的线下团队（人人贷关联公司），以门店的方式拓展借款人，审核资料，极大拓宽了人人贷的借款人来源和线下风控的能力。
3.项目来源及融资特点——标的来源相对集中，投资人可选择性多
人人贷的投资方式分三种，
一是“优选理财计划”，加入金额是1万元起（上限200万），其实质是用户把资金委托给人人贷平台自动循环投标，保证资金不站岗。跟银行理财产品类似，一般是一年期，中间不能退出，收益可以定期结算提现或再投资，如果选择收益再投资的话就相当于是复利模式了，总收益会略高于本金循环投标。优选理财计划推出以来累计融资达10亿元，实现的年化收益在12-13%之间；
需要特别指出的是对于“优选理财计划”所投标的如果出现逾期或坏账的风险承担，人人贷是没有明确提出的，人人贷只是说对于“智能理财标”的本金及利息享受本金保障计划，而“智能理财标”具体是什么人人贷也没有说明。
二是投资一个一个的散标，对应单个借款人，期限在3-36个月之间，利率也根据借款人资信程度各异，一般在12-15%之间，借款金额几千到几万几十万不等。
三是债权转让即有些投资散标的投资人可能急用钱，会把已经投资的标拿出来转让；目前人人贷支持持有债权满90天后可进行债权转让，对于急用资金的人还算比较人性化。
人人贷的投资项目主要有三个来源，
一是前面标着“信”字LOGO的信用认证标，这种借款人一般是在人人贷网站上申请借款的。按信用等级分为七档，由高到低分别是AA、A、B、C、D、E、HR。信用等级越低，借款利率越高。这类标，人人贷通过一个“本金保障计划”的风险备用金对本金安全提供保障（注意，只保障本金）；
二是标着“实”字LOGO的实地认证标，这种借款人则基本是由前面提到的“线下团队”友信公司通过门店实际接触审核推荐来的。一般来说，通过审核的信用等级都挺高，A以上。这类标，人人贷和友信公司分别有风险备用金来对本金和逾期当期的利息进行保障；
三是标着“保”字LOGO的机构担保标，这类借款人菜导理解应该是人人贷合作的担保公司或小额贷款公司等金融机构筛选送来的，这些标是不在风险保障金计划范围之内的，只由选送担保公司进行担保，这点对于合作担保机构的实力要求比较高。目前的标的显示与人人贷合作的担保机构主要是证大集团（0755.HK）及长安国际信托股份有限公司旗下的深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司。
从人人贷发布的2013年报告看，“实地认证标”的债权，占了超过80%的比例。代表线上来源的“信用认证标”只占不到6%，其他为合作担保公司提供。
人人贷对于每一个散标的借款人的信息披露还算比较详尽，投资者能清楚地知道自己的钱是借给了谁，被用于什么。如果借款人长期逾期，其个人信息会被公布，借款人借钱不还的成本相对还是比较高的。（点击看大图借款人信息披露实例）
4.平台的资金充值及风险备用金——充值方便，风险备用金相对充足
目前人人贷支持15家主要银行和4家第三方支付公司进行在线充值。但这个充值资金是进入了人人贷的账户，虽然很多P2P平台都有这个问题，但大家还是要保证适当谨慎，不要投入太多资金。
对于用来保障逾期债权的“风险备用金账户”资金当前全部来源于人人贷根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费，比例按照贷款产品类型及借款人的信用等级等信息收取，1%-5%不等；当“风险备用金帐户”内金额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时，人人贷有权将超出部分转出该账户，转出部分归人人贷所有，也就是说当人人贷坏账总额超过当时平台上所有债权本金金额的10%时，投资人才有可能遭受本金不保的风险，应该说以人人贷现有的风控表现发生这种最坏情况的几率还是比较低的。
人人贷风险备用金账户由招商银行上海分行进行托管，并于每月定期发布风险备用金《资金托管报告》，截止2014年5月4日，人人贷风险备用金余额约为3506万人民币。
5.平台投资门槛及收费——友好与不友好兼具
人人贷散标的投资门槛是50元起，优选理财计划的门槛是10000元起，还算对得起咱普通老百姓，但是在收费方面则不是太友好，充值要收0.5%手续费（100元封顶），提现要收每笔1-5元的费用。优选理财计划的加入和退出目前还没开始收费，未来可能会收费。
此外，对于站岗的资金人人贷也没有流动性较强的产品如陆金所的陆金宝等货币基金对接，所以资金的站岗情况在所难免，除非你真是个抢标牛人，当然还有一种办法就是加入优选理财计划，但得1万元起。
好了，关于人人贷的评测就到这吧，菜导客观公正地把菜导看到的感受到的思考到的通通写在了上面的文字，投资与否还得你自个儿选择。
