2019年3月15日，央视“315”晚会曝光了“714高射炮”骗局，一时间，在业内堪称牛皮癣的非法高利贷引起各方关注。
现在三个月过去了，关于“714高射炮”的故事还没有停止。财务主管最近的财务调查发现，老男神林志颖代言的小黑鱼，依然逆风引导高炮平台，甚至让它“蒸蒸日上”，平台年化率接近1000%。
01“牛皮癣”难除：小黑鱼导流高炮平台，有口子年化785%
今年“315”被央视曝光后，市场掀起了“714”平台的浪潮，很多人直言：“714”这次凉了.
真的很酷吗？
司库注意到，从“315”到现在，为了避开“714”，越来越多的平台把产品改成了“715”、“816”等。但实际利率仍然高得惊人，而且银屑病在这个行业仍然复发。
财务主管的财务实践截图
司库金融发现，仅从系统页面的信息来看，黑鱼APP引导的数十家贷款平台都没有问题，丰富的音乐、满分、周转宝箱、同程借钱、行者金衣、鲜花等各种贷款平台都充满了“安全和拘谨”。司库金融作为借款人，随机开通了名为“乐”的贷款开通，下载了相关APP，并根据提醒，开通了通讯录权限，提供了个人详细信息，开通了运营商权限，获得贷款金额1500元，贷款期限15天，到期还款1522.5元。据此，贷款年化利率为36.5%。几乎没有超过36%监管要求的红线。
但是你认为你认为的是你认为的吗？确认贷款后，招数就出现了。点击“申请”后，系统提醒贷款需支付商品费247.5元，实际收到金额为1200元。这不就是穿马甲砍头吗？但是，为什么200多元的商品费最后变成了300元的扣款？
为进一步确认，司库财务以平台用户身份致电分期音乐客服，对方明确表示247.5元为平台扣除的商品费，借款成功后可在商场随机抽取，剩余52.5元为平台服务费，系统提示中不会出现。
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值得注意的是，商品成本是强制性的，而不是为了需求。用户要想借到成功，必须支付300元的商品和服务费用，而这些商品的价格远远高于市场价格。被砍头后，司库反复计算，贷款实际年利率为785%，比36%的监管红线高出20多倍。
官方数据显示，黑鱼APP是黑鱼科技旗下产品，由南京金桥商务咨询有限公司100%控股，其创始人兼CEO闫海峰为途牛旅游网联合创始人、首席运营官。2018年8月，黑鱼科技完成两轮超13亿元融资，目前估值已超过5亿美元。2018年4月，小黑鱼邀请老男神林志颖为其代言。
司库了解到，在小黑鱼分流产品中，有几个贷款期限为7-16天，其实际年利率已不能用36%的监管要求来衡量。可以说，这些产品根植于“红灯区”的最深处。
02 回租模式再现：假回收真借款 花不缺年化近1000%
为了验证小黑鱼分流高炮平台是偶然还是常见，司库以借用用户的身份尝试了几款其分流的app。除了基本的高炮平台，一个叫花的洞很特别。打开a。
PP后系统显示这是一个靠谱租赁平台，小黑鱼也给租赁平台导流？事情并没有这么简单。花不缺所谓的租赁服务其实就是现金贷，穿上“回租”马甲后，其实际年化率高达975%，也就是说，花不缺在打着回租名义在行现金贷之实，通过手机回租模式绕过监管，在现金贷江湖用更野蛮的一种方式收割用户。
具体来看，用户需要向花不缺提交手机的相关信息作为“抵押”，从而获得相应额度的款项。需要注意的是，这里的抵押并不是真正意义上的抵押，而是通过电子合同的签订，暂时把手机的所有权和处分权移交给平台，平台根据手机估价给用户相应的借款额度，手机不用邮寄给平台。
租约到期后，用户可以选择继续租用或赎回。如果用户选择赎回自己的手机，需要支付给平台回租手机时等同的金额和租期产生的租金。
早在2018年5月30日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发文件，针对行业内存在部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等方式变相开展“现金贷”业务的乱象，要求相关部门进行整治。如今看来，小黑鱼依然在开展此类业务，顶风作案。
司库财经以借款人身份在花不缺APP进行体验时发现，想成功租赁除了要填写个人基本信息外，还必须给平台授权通讯录、微信、QQ、支付宝、淘宝、相册等各种账号信息。信息验证成功后，司库财经获得了1400元的借款额度，借款期限为16天，只能分两期还款，每期需还款999元。据此计算，此笔贷款的实际借款年利率为975%，已经快接近1000%了。
司库财经实操截图
可以说，一部评估价值为1400元的手机回租，16天后用户还要多承担近600元的“租金”。
司库财经实操截图
业内人士表示，手机回租模式中，由于一些用户无法及时续约而引发的手机被锁、隐私被肆意传播等一些列暴力催收问题十分严重。总体来看，这类业务极容易引发放贷资质上的监管套利问题，容易产生各类风险隐患。
03 顶风作案：贷超平台“过顶传球”法收割韭菜
一个多月前，苹果在一封拒审邮件中回复称，“App Store将不再接受P2P及小额贷产品上架”，继3.15超利贷以及p2p行业频繁暴雷导致苹果全面落实监管。
本应被苹果封杀，可司库财经却依然能用苹果手机在小黑鱼导流的这些714高炮产品借到钱。难道是苹果系统出了bug？
上有政策，下有对策。实际上，在被苹果APP Store封杀后，用苹果手机点开小黑鱼中相应的借款产品，按照步骤注册下载后，相应借款APP界面显示无法打开，但像小黑鱼包这样的贷超平台却想出了一个十分巧妙的办法---“过顶传球”。
所谓“过顶传球”在通信领域就是指通过互联网向用户提供各种应用服务，这种应用和网络运营商提供的通信业务不同，它仅利用运营商的网络，而服务由运营商之外的第三方提供。
放在这里，主要表现在苹果手机通过小黑鱼下载的借钱应用无法打开后，系统会提示打开手机设置，在通用里面信任与该APP对应的链接，再返回应用，就能顺利打开了。简而言之，这些平台直接面向用户提供应用和服务，使运营商沦为单纯的“传输管道”，从而完美避开苹果APP Store的审核，继续为苹果端用户提供借钱服务，收割一波又一波韭菜。
司库财经实操截图
目前来看，这种做法已经成为了大多贷超平台的普遍行为。但是，众所周知，这种绕开应用市场的做法容易造成网络欺诈等一些列风险问题，加之714高炮平台本身就存在巨大的风险隐患，用户很难辨别和防范。如果风险不断滋生，最后集中爆发，整个市场被不断扭曲，导致越来越多的用户深陷泥潭，这不仅影响金融稳定，还给监管工作和行业的健康发展带来巨大挑战。
04 警惕风险：用户要理性借贷 爱惜个人信用
为何714高炮会屡禁不止，甚至更加疯狂？
业内人士表示，714高炮暴经营者是通过收取高额利息、服务费、违约金等来实现盈利。如果一家放贷公司放出了一亿贷款，按30%的高坏账率来计算会产生三千万坏账，但贷款利率达到约42.86%(粗略估算)后就可覆盖掉这部分坏账，利息超过43%完全可以覆盖掉获客成本、运营成本等，逐步实现盈利。
此外，有的714高炮最高利率能超过1000%，滚出来的坏账还能直接折扣卖给线下催收公司，这些公司把很多人的债权集合到一起，形成大额的债权，然后用暴力恐吓的手段来要债，收取高出本金几倍甚至几十倍的违约金，使其雪球越滚越大，从而牟取暴利。
事实上，“714高炮”这样的贷款产品之所以很有市场，还有一个原因来自用户本身，简而言之，就是有时候用户只顾满足一时之需，根本没看清前面的套路有多深。这也助长了很多“714高炮”平台的嚣张气焰。
今年以来，我们看到过多个“714高炮”平台不断被曝光，有关文章的字里行间中，我们能看到案例所涉及用户的愤怒和无奈，也看到有人在误入多个违规现金贷编制的大网后，困束在其中，毁了自己也毁了家人。
事实上，除监管有所作为，广大用户也要仔细评估自己是不是真正有借款需求，不要歇斯底里冲动借贷；要看清借贷条款，能够识别放贷人的种种套路，防止误入债务陷阱。“714高炮”虽然猛烈，但只要树立正确观念，擦亮眼睛，就不会那么容易被收割。同时也要提醒广大借款人，遵守契约精神、爱惜个人信用，按约还款，避免一处失信、处处受限。
最后借用今年3·15晚会主持人所说的一段话：“714高炮”这类新型侵权方式，实际上包含了消费环境的很多难点，它涉及灰色地带的软件、被泄露的个人信息、恶意的催款电话、消费者的疏忽，以及获取正规金融服务的不便。它的出现考验着我们治理消费环境的综合能力，需要用全新的互联网思维，调动各方力量，建立共治共享的普惠格局，满足人民群众日益增长的金融需求。
(责任编辑：程宇楠)
