更加客观专业，有温度
一个保险经纪人。不属于任何保险公司，分析比较多家保险公司的产品，选择最适合的产品和方案。让你不买错也不贵。
选择金融保险，看固定收益
好的金融保险是伴随我们一生的财富，集安全性、收益性、流动性于一体。
我们选择做保险和理财，是希望在保证资金安全的前提下，尽可能为我们积累更多的财富。不同类型的产品在形式和收入上有很大的差异，所以选择合适的产品非常重要。
理财保险的类型
目前市场上主要有年金保险和增额终身寿险。其中，年金保险分为即期年金和远期年金；有分红和不分红。我们应该如何选择？
先说结论。建议你选择非分红型的长期年金或者增加终身寿险。当然，不管是哪种类型，都要看实际收入和支取的灵活性。
即期年金通常在15年和20年后到期，而远期年金可以持续几十年甚至一生。众所周知，保险和理财最重要的是时间和复利。时间越长，收入越高。同时，在利率下行的大环境下，终身锁定利率，在经济下行周期中保持稳定收益是其最大的优势。
分红年金最大的缺点就是“分红”这个词，因为分红是不确定的，不会公开披露，甚至是0。保险融资的特点应该是确定性，所以写进合同的产品和有保障的收益都有优势。
收益差距有多大？
无论是年金保险还是增量全寿险，既然是金融保险，那就要谈收益。目前，什么样的产品有好的回报？我们先来看看预期寿命的高产增长。以一个0岁男孩一年存10万，存10年为例：
让我们从上图分析几个关键指标：
第一，这个10年付费产品第七年总保费70万，现金价值730982(可以简单理解为我们能拿到的钱)，超过了总保费，也就是说“还原价”挺快的。
第二，从付款到期后的第10年开始，现金价值3.5%的复利将逐渐增加，直到整个寿命。也许我们没有复利的概念。看似前期单息差距不大，但随着时间的积累，复利的好处是惊人的。该政策第20年单利4.94%，第30年单利6%，第60年单利11%。
第三，钱从100万增加到1300万，肯定是写进合同里了，不是分红演示。
">最后，年金险还有一个关键指标：IRR。它可以真实的反映年金产品的内部收益率。我们来进行实际演示：前10年每年投入10万，现金流输入-100000，第11年现金价值1254849，在空格中输入：=IRR（B2:B12），回车，irr为4。
而且经过计算，不止这一年，此后每年度的irr都是4。再来看第20年度的IRR，同样为4。
我们再来看另一款分红型年金险，以0岁男孩，年交66090元，交15年，总保费99万为例：
这款产品的设计是：从第5个保单年度开始，每年返还18000，直至终身，收益到底高不高？按保证收益来算，20年的IRR是-2%。即使按中档分红计算，20年的IRR也是0%。那么我们把时间拉长到30年，IRR保证部分为0%，中档分红2%。
即使是单利，2%和4%也差距很大，何况irr是复利，差的不是一点点。更重要的是，IRR为4的产品是保证收益，而下面这款IRR为2的产品是按照中档分红计算的，分红是不保证的，也就是说并不是确定的收益。所以选哪种产品一目了然。
怎样才算好产品？
1、回本快。如上面的栗子，选择10年交费，在保单生效的第7年，现金价值就已经超过了已交保费（也就是我们说的“回本”）。基本上，在缴费期结束即回本的产品就是不错的。
2、收益高。这里的“收益”指的是确定收益，也就是写进合同的（而非分红演示）。收益的高低在不同时期有不同的参考，目前来看，IRR为4的产品是非常不错的。
还有一个简单的计算方法：如果在保单的第23、24年左右，现金价值达到保费的2倍，也就是收益翻番，也是不错的。
3、万能账户保底利率高。有一类年金险的设计是：返还的年金进入万能账户二次增值，很多产品的计划书也是加了万能之后的演示收益。我们看到的很多计划书是按照中档、甚至高档利率来演示的，其实都是不保证的，只有保底利率的演示才是肯定能拿到的钱。
未来保险公司的利率大概率也是下行的，中档演示都未必靠谱，更别说高档。目前万能账户的保底利率最高是3%，也有的产品是2%甚至1.75%，最终带来的利益差距很大。所以，保底利率越高越高。
3、支取灵活。在养老年金领取前，可随时减保取现。比如栗子中领取的教育金、创业基金、婚嫁金、父母的养老金，都是通过减保支取的。
一句话总结：增额终身寿险和年金险的选择，看保证收益；有万能账户的看万能的保底利率、保底演示收益。同时兼顾灵活性、回本时间。
写在最后
在时间的作用力下完成财富的积累、流转，创造持续的现金流并实现“自我赠与”，让年轻的你赠与年老的你，让健康的你赠与患病的你，这就是最好的现金流管理。
这也是保险不可替代的作用。
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保险经纪人一枚。不属于任何一家保险公司，对众多保险公司的产品进行分析、比较，选择最适合的产品、最适合的方案。让你不买错、也不买贵。
