作者：龚进辉
因为决定退出网贷业务，陷入舆论漩涡，普遍受到贷款人的质疑和投诉。
原来，4月17日，官方发布公告称，决定启动战略转型，对原有网贷业务存量进行有序、批量的业务结算，稳步退出网贷业务。这个公告一出来，就突然在贷款人群体中炸开了锅。21CN有人投诉本金和利息(本金和利息)不能支取，持续了一个多月，特别强烈不满手工扣历史收入。
当笔记本传来撤退的消息时，无疑加剧了他们的恐慌。数据显示，本期贷款人数量为8.07万，累计贷款88万，平均贷款金额5.27万元。截至2020年2月29日，平台累计贷款余额30亿元，累计赔付3.37亿元。
为了打消公众的疑虑，官方披露了具体的清退方案：首先，用户需要确认权利，贷款人登记后，投票给贷款人监督委员会(简称“JISC”)。JISC和公司共同制定赎回计划，贷方对赎回计划进行投票，投票通过后开始付款。
还款行为最大的争议点在于权利的确认。投资人(即出借人)投资平台后，平台App上会有电子合同确认借款关系，确认即推翻原借款合同，重新签订协议。手把手说确认权利就是确认平台上所有人的权益，权益包括本金和收益，即平台上用户的本金和收益都需要确认。
确认权利后，用户可以报名贷款人监督委员会，投票选举监督委员会，投票选举赎回计划和实际赎回。为保证方案的公平性和可操作性，赎回方案并非公司单方面制定，而是需要贷款人的监事会和公司在贷款人投票选举监事会后协商确定。但具体确认操作指引、赎回期限、赎回金额仍需后期发布。
除了确保正确的做法让贷款人感到不知所措之外，他们还将矛头指向了与票据有着千丝万缕联系的金蝶。
一方面，手写创始人谷峰原本是金蝶的高级员工，创立了金蝶互联网事业部，并担任事业部副总裁。早期公司全称是“深圳市金蝶手写科技有限公司”，简称“金蝶手写”；另一方面，金蝶掌门人许是一位天使投资人。目前仍为股东(持股30%)，担任公司董事。
三年前，“518金融节”在手写举行，许发视频祝贺。他说，“作为一个跟踪它的天使投资人，我见证了跟踪它的一步步发展，发展成为国内最大的个人记账和理财平台。”
尽管金蝶目前的高管包括许，
并未在随手记任职，但不少投资者纷纷抱怨当初就是因为随手记有金蝶背景才入场投资的。换言之，不少用户是看中金蝶这块金字招牌才成为随手记投资者，如果没有金蝶的背书和承诺，估计没有多少人敢在随手记平台放心投资。如今，金蝶刻意保持沉默，让投出信任票的投资者寒心不已。
其实，在目前8万多名出借人中，有一群特殊用户，即金蝶员工，他们比普通投资者更加对随手记深信不疑，但在此次清退风波中敢怒不敢言。尽管不方便发声，但他们私底下对随手记的做法颇有微词，直言无法认同，同样面临不小的利益损失。
事实上，在清退网贷业务之前，随手记曾面临大大小小的各种麻烦，最典型的要属踩雷厚本金融、违规搭售保险。
先说踩雷厚本金融，去年8月，厚本金融因“涉嫌非法吸收公众存款罪”被上海浦东警方立案调查，公司CEO和副总裁等23名犯罪嫌疑人被依法采取刑事强制措施，查封相关涉案资产。而随手记是厚本金融旗下厚钱包放款资方之一，为其借款人提供出款。
厚钱包爆雷后，借款人还款意愿低迷，拖延还款甚至不想还款的不在少数。尽管有用户爆料曾收到随手记打来的催收电话，但并没有更多迹象显示随手记仅针对自身作为出款方的所有借款人进行催收。不过，可以确定是，踩雷厚本金融，或多或少对随手记资金管理、现金流造成负面影响。
再说违规搭售保险，去年7月底，银保监会发布《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，保险公司需对网贷平台意外伤害保险业务进行自查清理工作，防止出现强制搭售、捆绑销售等不良行为。不过，不少借款人投诉，随手记旗下贷款产品福贷、卡牛瑞贷在整改期后仍存在强制搭售保险的现象。
孙先生投诉称，自己于2019年 8月25日在随手记App申请贷款8000元，分12期还款，贷款资金到账后随即被划扣400元保险费、1200元服务费，即高额“砍头息”，实际发放借款金额6400元。其中，400元保险费并未在贷款协议中明确提及，而是通过电话咨询客服后才得知。
更奇葩的是，保险最终受益人并非用户本人，而是放贷平台，即随手记。对此，随手记公关部负责人曾在接受华夏时报采访时大言不惭地表示，“从未收取用户除债权撮合服务费以外的任何费用。”他还声称对保险费、保障金不知情，且已与海保人寿、国任保险中止合作。
但从用户实际投诉来看，该负责人的说法并不足以令人信服，甚至给人留下赤裸裸睁眼说瞎话的印象。同时，孙先生此次贷款需还本息共计9639.92元，经计算后得出实际年化利率为75.6%，不仅远超随手记声称的10%，也大大超过监管规定的36%红线。
除了一波神操作让用户累觉不爱之外，自家员工也对随手记心生质疑。
受疫情影响，今年2月中旬，随手记宣布，公司从1月1日至6月30日对随手科技及其所有关联公司全体职工（含CEO及所有管理层）的薪酬结构进行暂时调整，月薪30%调整至奖金，公司将积极制定衔接的补发政策。随手记在疫情期间的临时性过渡措施，被解读为降薪或变相裁员，引发员工反弹。
不知你发现了没，近年来，P2P网贷行业跑路、爆雷等乱象频发，成为监管部门的关注重点。在重拳整顿和激烈竞争之下，整个行业大浪淘沙，倒闭的倒闭，清盘的清盘，转型的转型，只剩下为数不多的头部平台依然坚挺。不过，今年它们的处境将发生微妙变化。
一个重要的原因在于，P2P网贷平台的清退转型已进入最后攻坚阶段，今年部分头部平台不可避免要走到清退转型这一步。随手记也不例外，退出网贷业务实属无奈之举，除了因应监管要求别无他法，真佩服随手记官方竟然可以理直气壮地将此举包装成“启动战略转型”。
在我看来，无论P2P网贷平台是良性退出还是非良性退出，都将对投资者产生很大影响，他们可以通过成立债权人委员会的方式，与P2P网贷平台就资金清退计划和平台清退方案进行沟通和协商，力求避免损失扩大。如果协商无果，投资者可以通过法律途径来维权，反观通过发起舆论或围攻等群体事件不可取，无助于保护自身合法权益。
在内忧外患之下，谷风必须回答一个灵魂拷问：面向未来，随手记到底将走向何方？
