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“又到了月饼销售季节。每年卖月饼都要准备一笔流动资金。信用贷款秒批，速度快。批准20多万解决我在月饼销售季的资金周转。”近日，某高星级酒店营销总经理林女士收到多家银行贷款推送信息：建行快贷年利率至少4.35%，工行电贷优惠期4.35%，招行闪电贷3.96%。她发现各银行最近都在详细说明利率。
记者注意到，4月初，一些银行出现了消费贷款年利率低于4%的情况。两个月后，越来越多的银行将消费贷款年利率下调至4%以下，加入了降低消费贷款的大军。
激烈的市场竞争背后，是众多银行家的口水战。在疫情的影响下，银行的零售业务受到了一定程度的影响。在业务质量和数量的双重压力下，开发新的优质客户和维护现有客户是银行迫切需要解决的问题。
3.78%的最低年利率低于LPR
消费者贷款的折扣在过去很少。然而，自今年3月以来，许多大型国有银行已经推出了一波消费贷款优惠利率。4月，记者曾报道，农行“网捷贷款”和建行“快贷”均有4.35%的低利率，农行抗疫医护人员“天使E贷”甚至低至3.99%。中行网贷平均利率4.65%-5.8%，邮储银行平均利率4.79%。
最近这种趋势愈演愈烈，不仅国有银行的消费贷款利率不断下降，还有多家股份制银行加入其中。
例如，7月至9月底，邮储银行宁波分行推出公立学校员工专属信用产品，最高信用额度100万元，期限5年。大多数人可以申请4.6%的年利率。6月30日前，部分工行客户可享受年息4.35%的优惠。
5月招商银行闪电贷款做了一波推广，年利率从5.04%开始。6月招商银行更引人注目的是，在19日至24日的年中促销期间，招商银行闪电贷款推出了年利率3.96%的大促销。
“19日，招商银行发布闪电贷款销售消息。我点开页面申请看一下。年利率只有3.78%。业内从未遇到过如此低的利率。太划算了。我立马就贷款了。”一位金融行业从业者告诉记者，3.78%的年利率可能真的坐以待毙，甚至亏损。
p>另一家股份制银行个金部工作人员则透露，今年针对医护人员专设了授信最高30万元的医护贷，年利率最低能做到3.8%。
“以往信用类消费贷利率最低也会维持在5%—6%，很少有低于房贷的情况，然而今年不管是国有银行还是股份制银行，都在消费贷上放大招血拼。目前宁波首套房贷利率5.25%，好多银行消费贷最低利率都已低于房贷。”上述申请到3.78%年利率的金融业人士对记者说，3.78%甚至比一年期LPR（3.85%）还要低。
低利率有门槛 并非人人可得
记者了解到，如此吸引眼球的利率并不是所有人都能申请到，同样是招行闪电贷，记者身边一位朋友通过APP申请，显示的利率为7.2%。据悉招行能申请到最低利率的客户多是银行金卡客户，而且银行对日均资产有一定要求，还需要满足建额规则等。
“我们银行白名单客户信用类消费贷可以申请到年利率4%多一点，但这个仅限白名单客户，普通客户消费贷年利率大多维持在6%-8%。”某股份制银行海曙一家支行的信贷员对记者再三强调。
采访中多位银行业人士表示，吸引人的低利率更多的是针对特定人群，比如公务人员、企业事业单位正式编制员工、缴存公积金用户等。
“除去优质特定人群，从平均水平来看，消费贷年利率依旧在5.5%-7%区间。”某农商行副行长对记者说。
大招的背后是优质客群的争夺
根据2019年各银行的财报数据，国有大行个人消费贷在个贷的占比普遍在5%以下，大部分股份行消费贷占个贷比例在10%-15%之间。
业务占有量并不占优势的消费贷为何在年中成为各银行的主战场？
“过去零售各项业务发展比较均衡，但今年受疫情影响，各项业务下滑比较厉害，但个人消费贷却逆势增长。在拓客方式受限的情况下，梳理有消费贷需求的客户，并做重点拓展，显然有利于今年零售业务的开展。”某国有银行工作人员表示，利率一再拉低的背后，银行看中的是对消费贷优质客群的获取。
采访中，多名银行业人士表示，年利率低于4%在此前并不多见。除了当下监管引导利率下行因素以外，不少业内人士认为，这与银行抢夺客户不无关系。
“今年的指标没变，一季度受疫情影响拓客受限，当下为了吸引优质的新客户，银行最直接的就是在利率上出招。”某股份制银行工作人员解释，吸引到这部分客户后再进而推进财富管理类业务进一步深耕。
一位国有银行相关业务人员向记者表示，现在银行大力推进消费贷等相关产品并给出优惠政策，因为疫情有所好转后，需要借此机会推广消费贷以恢复银行相关业务。但更重要的原因是优质客户是各家银行争抢的最核心人群，而进行低利率也是为了不让其他银行将客户抢走。
“对于优质客群的争夺这些年各行从来没有停止过，叠加疫情的因素，今年尤其困难。公务员、教师、医护人员这类群体大行已经开发得差不多，剩下的优质资源不多，其他行都在靠低利率吸引客户，我们也要配套同步政策，做好存量客户的维护，不然被撬走了。”某农商行副行长话语间透露着担忧。
上车年中大促 银行消费贷复苏
刚刚过去的618年中大促妥妥地拉了一波消费，业内人士认为，银行选择在此时推广消费贷也是为了拉动相关业务的发展。
融360大数据研究院分析师李万赋表示，受疫情影响，2月份以来用户新增消费需求被抑制，进入4月后疫情逐渐被控制，用户消费需求及消费金融需求逐渐释放，此时正值年中电商大促期间，消费贷又是银行零售业务比较重要的一部分，因此银行纷纷推出优惠活动促销消费贷，以期消费贷业务量有所好转。
根据央行数据，更多体现消费意愿的居民短期贷款，1-4月仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。5月居民短期贷款有所恢复，当月增加2381亿元，同比多增433亿元。
此外消费贷业务多以线上审批为主，有银行业人士指出力推消费贷产品，一方面是响应国家号召拉动消费；另一方面，转型零售以及重视和发展纯线上贷款是大势所趋，疫情倒逼银行更加重视金融科技力量，尽快推出纯线上产品。
需要指出的是，个人消费贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。贷款允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规的消费。所以银行对信用贷款的流向有监控。
“消费贷的提款不会进入贷款人在我行的账户以及他行同名账户。”某国有银行宁波市分行个贷部负责人表示，用于消费的贷款必须进入借款人所消费商户的账户，这资金流向方面，银行会严格监督。
“贷款客户的消费数据会进入后台大数据系统，银行风控部门有专人监控，一旦出现进入理财、房地产市场等情况出现，就会对客户实施资金冻结，要求整改。”邮储银行宁波分行工作人员表示。
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文字：周雁 编辑：诸新民 美编：周驰
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